紧盯疫情风险完善保障，货运物流保险为行业筑牢安全防线

在疫情反复的状况之下，货运物流乃是城市运转的血脉之所在，然而银保监会所发布的一份文件，直接将金融“弹药”运输到了驾驶室之中。货车司机无需再操心车贷断供的这等麻烦事，保险公司推出的定制化产品亦正从“能不能获得赔付”转变为“怎样去堵住风险漏洞”，这不仅仅是一种纾解困难的行为，更是该行业实现转身的关键时间点。

车贷展期不是施舍而是止损

3月时，吉林有位司机老李被困高速长达15天，眼看车贷还款日渐渐临近，而他手头仅仅只剩800块。银保监会发文之后，当地农商行主动联系他，为他办理了3个月的贷款展期，在展期期间不计罚息，并且不影响征信。这并非是银行出于善心施予以援助，而是经过精细盘算得出的结果——逼死司机从而收购二手车，远远比不上等待人、车以及道路都恢复正常状态。

国有大型银行的普惠金融部门数据表明，截止到2026年2月，全国范围内已经有超过12万名货车司机提出车贷延期还款的申请，平均展期时长为2.7个月：银行借助大数据对运单记录展开筛查，只要司机存在持续接单的轨迹，基本上三天以内便能够批下来；这一机制在价值层面要高于单纯免息，它认可了货运司机同样属于实体经济的一线生产者。

意外险终于按天卖了

以前，快递员若想买意外险，得年缴八百多，然而那些干三个月就离职的人，只能干着急没办法。如今，平安、太保在浙江试点的“日投意外险”上线已90天，参保骑手数量突破4万人，每天保费为1块2，最高赔付可达20万。更为关键的是，进行投保时无需体检，也不查历史拒保记录。

北京顺丰，有个站点站长，算过一笔账，提到去年站点有三人被拒保，原因皆是跑过黑快递。今年，新政策出台，保险公司直接将接口接入平台考勤系统，上班当日即参保，次日下线便自动停保。如此灵活性，才契合每日奔波八十公里的货运小哥。监管的一句话，所撬动的，竟是保险公司死守数十年的风控模型。

货物被消杀也能获赔了

去年11月，上海一处冷链公司送去一批进口车厘子，入仓检测之际，该包装箱表面呈弱阳性趋势；于是乎，整柜4.8吨的果子被实施监督销毁举措，造成的损失金额达26万；往昔这种情况归属于“行政命令所导致的间接损失范畴”，保险方面是不给予理赔的状态；时间来到今年1月时，人保财险于上海开展试行的“物流防疫保”，直接将这一项内容写进了附加险之中。

截止到2月10日，此险种已承保冷链货物达2376单，其平均费率为0.18%，触发理赔的7单全部都是货物接触阳性环境后被销毁的情况。理赔员无需司机再出具“货物确诊证明”，凭借疾控中心的消杀通知单便可进行赔付。这种变化的背后是保险业针对公共卫生风险进行了重新定价。

高速被困损失有了参照系

去年，河南遭遇暴雨，货车被困于高速长达三天两夜，水箱出现冻裂情况，篷布发生破损现象，绿通蔬菜有半车烂掉。那时，多数车损险并不理赔货物，而货运险仅仅赔付翻车事故。今年，在业内正处修订阶段的《道路运输货物保险示范条款》征求意见稿之中，初次将“因交通管制导致的连续停留超出24小时”列为附加责任。

有一位在河北沧州跑了二十年长途的老司机，听说相关情况后，其第一反应是：“堵在路上也能有赔偿？那我在前年白白扔掉的两车西瓜，该由谁来赔偿呢？”尽管相关条款尚未正式落地，不过起码还是有了可供参照的坐标。保险公司进而开始着手调取历史路况数据以及气象灾害记录，为不同路线上行驶的车辆计算风险评分，在未来，可能性是不再实行全省统一的价格机制。

新能源货车保险出现转机

2025年，深圳纯电货的出险率比燃油车高出百分之十八，多家险企直接拒绝承保。这并非是电池不安全，而是维修定损标准滞后，换一块底壳电池需花费8万，而残车仅值6万。银保监会发布文件后，宁德时代联合平安财险在江苏尝试推出“电池专修险”，指定维修网点，锁定配件价格上限。

在同城配送揽活的张师傅，去年的时候保险出现到期状况惨遭拒保，而后他花费诸多精力跑了足足三家代理机构，才好不容易找到了那家肯接单承保的，可保费，居然还上涨了百分之四十。到了今次续保时，系统忽地弹出了面向电池的保险这般全新的可供选择项目，此番核算下来总的保费，较之去年竟然还少了八百。可他，完全看不懂其中那些条款哩，不过他心里明白，已经有人开始精心计算起新的账目来了。而这个所释放出来的信号，比起保费数目的高低可要来的更加重要得多。

自动驾驶货车正在倒逼保险重构

于2025年底在天津港投入使用的30台自动驾驶重卡，直至如今都保持着零事故的状态，然而保险公司给出的费率仅仅只比人工驾驶低5%。负责运营的科技公司的风控总监表达得颇为直接：保险公司无法理解算法黑箱，宁可少赚取利润也不敢降低费用。不过曹志宏所提出的预判正在得到验证——责任主体正从司机转变为算法供应商。

瑞士再保险于2026年1月发布的自动驾驶货运保险白皮书当中，运用了15页去分析感知系统失灵这一类新风险，还分析了高精地图错误这一类，以及远程指令被劫持这一类新风险。这表明未来行驶在路上的无人货车，保险购买方并非车主这一方，而是芯片公司。并且保险购买方还是算法平台哦。货运保险的客群结构正处于被技术重塑的状态呢。

你在送货途中遭到过最为棘手、且保险根本全然不予理会的风险都是些什么，于评论区聊一聊，说不定你的经历便是下一款产品的起始点，点赞并转发出去，使得更多物流从业者留意到这些变更。